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民间借贷利率司法保护应疏堵并用
发布时间:2020-10-20        浏览次数:        

从国内外经验来看,制定利率上限是降低利率的方式之一,但是也需要给市场留有空间。降低金融市场利率的最根本的方式是“堵疏并用”,应考虑用市场化的方式加强金融供给。我国因为长期处在长尾客户金融供给不足的阶段,所以长尾客户的金融利率一直居高不下。解决这个问题,不能抑制金融供给,而是应该降低金融机构成本,增加金融供给,降低终端借款人利率。

应切实降低出借人的各项成本,从而构建长期健康的金融市场,在后疫情时代助力中小微企业的转型与发展中发挥更大的作用,以更好地服务实体经济。

民间借贷作为国家正规金融的有益补充,在新发展格局之下,其市场规模和覆盖范围仍将稳步增长,亟须规范与保护。近期,最高人民法院发布了《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》。本次修订的亮点之一是大幅下调民间借贷利率的司法保护上线,以“一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍”取代了“两线三区”的规定。

在研究国际与国内信贷行业之后,可以发现,为了快速、平稳地达到降低实体经济负担的目的,最可行的方法是合理设置利率司法保护上限,留给市场一定空间,用“市场+司法”的方式来引导金融市场降低利率。限制利率上限的同时应“堵疏并用”,切实降低出借人的各项成本,从而构建长期健康的金融市场,在后疫情时代助力中小微企业的转型与发展中发挥更大的作用,以更好地服务实体经济。

国际民间借贷利率司法保护往往留有市场空间

国际组织对民间借贷利率的思考,基本上认为应该给市场留有空间。例如,世界银行认为利率上限有好处:防止消费者借高利贷、保护公共利率使利率处于正常水平、给低收入人群提供帮助。同时利率上限也存在缺点:低名义利率将提高附加费用、减少透明性、减少信贷供给。因此,世界银行认为,如果一定要对利率进行限制,应设置在一个比较合理的水平,让贷款机构能够盈利,同时又不能因缺少竞争而过度盈利,即留有一定的市场空间。